长久以来，伴随着银行的场景、数据和用户困扰一直没有得到的很好的解决，也导致其业务溯源长期围绕网点和有限的一些合作方渠道进行多次营销服务。而银行电商模式作为商业银行激活自身用户群，采用数据化运营和互联网化产品思维进行交叉性金融服务的一个典型的模式，近几年在金融科技趋势中广受银行欢迎。在这方面，民生电商孵化出的民商智惠，已经成为专业化的银行电商业务搭建和运营平台，并逐步顺应最新的科技金融步伐进行了SAAS基础电商平台升级。

银行电商模式：与国内互金行业几乎同起步

其实，如果从国内金融科技行业的发展步骤而言，传统银行在银行电商方面的业务布局，其起点不会晚于目前已经在互金行业流行的网贷撮合模式，只不过从业务属性而言，像民生电商这样的平台在做基于银行供应链和客户资源基础的银行版电商运营和市场之外，更多的是偏向了针对传统行业内部的科技转化服务，比如通过孵化民商智惠这样的平台将专业化的电商平台技术、架构、运营、营销和客服进行科技化的输出，以满足更多的中小商业银行在互联网时期获客和场景线上化的需要。

这种银行电商服务其实也是泛金融科技化的一种。和目前互金行业发展的比较态势而言，网贷行业因为涉及到了借款用户与投资人之间的撮合，产生了类放贷的属性，因此受监管机构规范化要求更强，目前行业已经处于高度合规化的阶段。而基于传统金融机构的科技化提升，则成为目前一个更受监管认可并且在B端市场上产生更多市场覆盖度和效率提升的方式。也正是因为如此，蚂蚁金服、京东金融纷纷称自身是科技公司，要为银行等机构做好科技化服务。

从这个金融科技化的角度而言，银行电商服务其实是在帮助商业银行进行打通金融产品和C端用户之间的一个线上通道，也是助力传统银行的一种科技化提升，并将自身的卡、理财、信用卡、支付、贷款等多样化的产品融入，实现基于具体交易和消费场景的银行金融服务渗透，也就进一步提升了银行在数据化时代了解用户需求，掌握数据需求并且进行场景化满足的能力。在各大银行纷纷将重点转移到零售金融的行业趋势中，具有高效低成本的银行电商架构模式，无疑是一个很好的线上业务阵地，对于中小银行尤其是如此。

银行电商发展史，从资源整合、场景融入到SAAS型平台升级

在金融机构互联网化的早期，除了民商智惠这样的银行电商专业架构与运营服务方外，一些全国性的国有股份制商业银行也牵头进行了自身从“信用卡商城”时代到“银行电商”模式时代的改革和转型。

但是从实际效果看，其运营模式更像是银行利用自身的产业客户和消费群体特点，做了一种B2B的线上业务流量的转化，但是对于更为重要的偏向C端的，或者是通过C端来获取用户数据、交易、订单和场景的能力却一直很难建立。这也是为什么五大行的银行电商模式虽然规模宏大，但对于C端消费用户和零售金融系列产品一直很难深度渗透的主要原因，这种模式与国内专业做电商的阿里、京东等技术、运营和获客方向也存在本质差异。

而对于中小银行而言，更为迫切的是如何在受到消费金融爆发而快速“水涨船高”的零售银行业务领域，如何快速用前端的互联网获客场景和消费基础，吸引用户关注并且转化为在银行渠道体系内购买、支付并且沉淀交易行为的数据能力。这一方面，民生电商可以说是走出了一种从自营银行电商服务，逐步积累技术和运营能力并将服务范围扩大到行业其他银行机构的B端金融科技模式，而承载这一技术输出服务的主体就是旗下的民商智惠。

相对而言，在银行电商这个细分行业中，民商智惠可以说是代表了一种全新的也是更为前沿的技术服务模式。从最早期的信用卡商城，到2.0阶段的资源整合，目前正在走向更为综合全面的银行-电商配套完善支持方案输出，并从业务运营升级到了平台技术能力、商业模式搭建能力输出。一定意义上而言，民商智惠的这套模式是在建立银行电商行业的“金融科技”标准。

1.0阶段，银行希望通过这种信用卡商城的升级和改造来实现银行电商的突围。但却没有认识到自身的核心业务优势，差异化没有做到位，因为对于银行而言，单纯做电商业务是拼不过电商平台的，核心是找到一个很好的区域化生态可以和电商进行差异化竞争，然后融入金融服务。恰好的是，民生电商旗下的民商智惠就是具备这样一种区域化生态的模式。

在2.0阶段，银行逐步认识到自身能力，在搭建平台过程中，自身服务本地商户、资源和金融产品嫁接，而更为专业的互联网电商服务能力（包括架构、技术、运营、营销、客服）则与外部专业机构合作，通过渠道精准营销服务以及一整套的专业化IT和运营定制服务，定制开发场景营销科技系统作为支撑，因此推动银行具备场景化实物+虚拟产品供应链整合能力。

银行电商的“金融科技”化新阶段：技术平台化升级

到了目前这个阶段，随着越来越多的商业银行加入银行电商业务系统。民商智惠目前已与民生银行、南京银行、紫金农商银行、山西太原晋商银行等多家银行机构达成合作，为其手机银行、直销银行、信用卡APP等银行互联网产品提供科技、电商运营等服务，提升其在业务模式、业务销售额、平台活跃客户数等方面的能力。作为专业的银行电商业务架构搭建平台，在场景和技术能力升级的需求和能力也就进一步凸显。

作为国内较早切入银行电商服务的机构之一，民商智惠拥有具备自有知识产权电商科技平台，也通过与众多商业银行合作建立了丰富的供应商资源、特殊品类自营及特殊渠道营销能力。这种能力并非能完全靠自身业务能力而获得拓展，而是通过与不同银行在合作中整合进入各种优势的地方商户和商品资源，并借助统一的电商专业运营和营销能力而形成的。之所以说其正在建立银行电商行业的“金融科技”标准，从民商智惠已经开发出的SAAS型基础电商平台、虚拟业务充值平台、魔方营销平台等产品基本上可以窥知其技术升级布局。

这种基于已有银行电商服务经验的技术平台化升级，其实也意味着这个细分行业的发展阶段从资源整合，场景融入进入到更为高级的技术SAAS型的新阶段，一定意义上成为了银行电商“金融科技”的标准化阶段。

从银行业务金融科技化的层次而言，主要是这几个方面：系统底层架构和核心系统的科技化，以及产品流程和业务审核的技术优化，还有前端的场景、获取和营销层面的互联网科技化。在这个过程中，银行的某个业务条线也往往是从后端、中端到前端实现“前中后”整体的系统和业务优化。而民商智惠这种基于技术平台化的新升级，则是在积累了庞大的用户交易和数据经验基础上，针对银行的电商业务进行的一种能够支撑多场景与资源、渠道服务的全新科技表现能力。

民商智惠梁笛表示，丰富的电商、营销场景，可以为银行原有的金融业务提供更有利的客户补给、粘性，以及金融业务以外的收入。可以说，在未来的银行电商业务时代，不仅仅要求专业的运营提供方具备运营和营销等方案管理能力，更为重要的是集合了场景、供应商、渠道、营销等更为综合的平台化升级能力，其中技术升级是整体方案架构输出的一个底层支撑。

从产业发展史的角度来说，银行电商的金融科技服务能力，与互金行业同起步，跨越了一个周期，目前也正在迎来全新的B端市场爆发历史机遇期。