招联贷款余额突破360亿元,线上集团军开始全面赶超传统消金模式
2017-08-16 13:51:50
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笔者虽然在一年多以前就认为纯线上的,以数据风控为驱动,以线上用户为场景的消费金融模式可以快速发展甚至“弯道超车”完成比传统个金领域更广阔的覆盖面和辐射度,但也没想到一年之后国内的互金消费金融平台发展速度如此之快。

就在近日,有消息爆料称国内主要的消费金融服务平台招联在贷款余额上突破了360亿(截止8月11日的数据),放款量则超过1400多亿;

而在2016年年底的数据,招联消费金融放款量为570亿,余额为180亿。

短短半年多时间,余额翻了一番,放款量也达到16年底的两倍多。可见,进入2017年,国内主要的几个线上获客+互金概念+消费金融服务的核心平台都开始呈现出爆发式的增长。

除了招联,还有微粒贷和借呗等。不论是在放款规模,授信余额还是用户数上都开始全面赶超甚至超越国内传统的消费金融公司。说起消费金融公司,大家一般会想起传统的捷信、北银、中银、锦程这四家传统的消费金融公司,除了捷信这家具有外资背景外,其余的第一批设立的消费金融公司都是以银行作为发起人设立的,其业务背景也大都沿袭银行在个人信贷领域的风控和授信流程,并以圈占线下消费场景为主。

相比于这些传统的消费金融公司而言,招联消费金融作为具有浓厚互联网基因的公司,在线上获客、数据风控以及用户覆盖、反欺诈场景等设计方面都具有自身独特的商业模式特点,这也是为什么从去年下半年以来招联业务规模开始飞速发展的主要原因之一。

根据有关数据统计,截至2015年末,全国15家消费金融公司资产637.95亿元,贷款余额573.74亿元。到了2016 年9 月末,中国消费金融公司行业资产总额1077.23 亿元,贷款余额970.29 亿元。可见,在消费金融传统模式主导的“昨天”,在业务规模和发展速度上虽然也有较大增长,但和互联网场景和业务模式主导下的消费金融平台相比,其发展速度已然开始落后。

当然,从2015年开始,国内消费金融公司开始扩围,目前市场上已经存在23家消费金融公司,但接近20家都是以传统银行为背景,在互联网获客和数据处理上亟需转变提升商业模式。即便是像捷信这样驰名的老牌国外经验的消费金融公司,在国内业务增量和用户数上也面临一定的增长壁垒,道理很简单:线下获客成本和以营业点为核心的辐射模式周期过长,已经很难匹敌纯线上的互联网消费金融模式。

截止2017年3月末,捷信消费金融的资产总额为529亿,贷款余额为472亿。可见,2014年才获批成立的招联消费金融,用短短一年多的业务爆发机遇期,就即将实现在贷款余额上的超越。按照目前的业务速度,招联可能再过一个季度就可以成为国内23家消费金融持牌机构贷款余额的头名。

这说明了什么?

最重要的一点就是突出了互联网获客+线上数据风控的商业模式优越性。传统的线下获客和用户审批不仅仅耗费较大的时间和人力成本,也很难优化朝着互联网行为习惯迁徙的用户行为体验。而采用核心大数据风控技术,并且结合反欺诈等多项安全技术的线上用户服务达成模式,则已然成为了国内消费金融领域的主流。

传统银行和以银行为主导的消费金融公司往往缺乏核心大数据风控技术和线上的获客场景,这也往往决定了其在互联网化时代很难马上进行业务转型。而招联消费金融则融入了联通的互联网基因,并以线上数据和场景入口为业务基础,进行的是与互联网大电商和大社交延伸的金融服务类似的纯线上驱动模式。在互金逐步迎来监管规范和风控技术越来越成熟的今天,业务规模开始爆发式增长也就不足为奇了。

如果说招联这次要超越捷信这个传统的消费金融巨头,核心杀手锏是什么,笔者认为是大数据风控技术+线上获客场景。

招联打造了基于互联网大数据深度挖掘的“风云”风控系统集群,根据不同风险的客户进行智能分级、自动校验、模型评分,建立客户的风险画像,制定差异化的风险策略,并对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截。外部征信方面,招联与芝麻征信深度合作,包括共建模型等,验证了芝麻征信的便捷性和芝麻分的有效性,形成多维度、分层次、更灵活的风控管理体系。

另外,招联金融已覆盖通信、购物、旅游、家装、教育、医美等行业,比如家居装修领域与土巴兔合作推出全流程线上申请的消费金融产品—“装修贷”。

其实,将视角拓展到整个金融行业,还有以蚂蚁、腾讯为代表的互金标杆,以及其他一些做个人借款撮合的网贷平台,也是宽泛意义上的消费金融服务。微众银行微粒贷,据内部消息,其贷款余额也靠近千亿规模,在国内的互金集团军领域,蚂蚁借呗、微众银行微粒贷已经通过海量的线上用户、获客场景和数据风控技术,率先进入了规模和余额的千亿时代,而招联虽然也是具有银行背景的消金公司,但是其业务模式与互联网公司具有极大的相似性,按照目前的速度也很快将在余额上朝着千亿冲击。

这样的未来,传统的银行和消金公司恐怕不愿意看到,但也无可奈何,因为这就是时代使然。

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